Блокчейн и криптовалюты в сравнении с привычной финансовой системой
Эта статья — неофициальный перевод четырех статей из блога нового перспективного криптопроекта Eco. Авторы этого проекта предлагают альтернативное решение проблем, связанных с денежным оборотом в мировой финансовой системе, в частности описанных ниже.
Как перемещались деньги (не очень хорошо)
Оригинал здесь.
Задавались ли вы когда-либо вопросом, почему мы можем осуществлять банковские переводы только в рабочие часы и в рабочие дни? Почему на доставку денег из одного места в другое может потребоваться несколько дней? Почему в любом используемом вами приложении или продукте установлены лимиты на то, сколько вы можете отправить собственных средств? Почему зарплата приходит лишь дважды в месяц?
Мы кратко рассмотрим некоторые из этих вопросов, но исследовать эти понятные не многим регламенты, неписанные правила, «передовые практики» банковского дела и скелеты в шкафах можно бесконечно (что мы и сделали!).
Простой ответ на все эти вопросы будет одинаков: финансовые учреждения пользуются теми же процедурами по перемещению денег, что и в 1970-х. Почти каждое «улучшение» или «инновация» с того времени были чем-то, построенным на все тех же несовершенных фундаментах. Честно говоря, удивительно, как долго они простояли. Однако, трещины уже становятся видны.
Чтобы понять, как происходит перемещение денег в наше время, необходимо узнать, как это было в прошлом.
Pony Express
Компания Pony Express была основана в 1860 г. и представляла собой сеть из 186 станций, размещенных на расстоянии около 16 км друг от друга. Мешки с деньгами и чеками перемещались от станции к станции по всей стране. Вот пример:
· кто-то в Калифорнии мог положить чек, изначально отправленный из Сент-Луиса, на счет в местном банке.
· Тогда этот чек был бы отправлен (с многими другими от того же дня) в большой региональный банк, например, в Сакраменто.
· Потом банк в Сакраменто положил бы этот чек в следующую партию, направляемую в самый крупный банк Сент-Луиса.
· Если исходный отправитель не был клиентом того банка, чек направили бы в местную клиринговую палату.
· Сотрудники клиринговой палаты передали бы чек в действительный банк получателя, который списал бы сумму со счета отправителя.
На каждом этапе этой процедуры (местный банк в Калифорнии — региональный банк Сакраменто — банк Сент-Луиса — конечный банк) банки оформляли долговую расписку с предыдущим банком.
В конце каждого дня множество банков были должны друг другу деньги из перемещаемых туда и обратно чеков их клиентов. Наконец, клиринговая палата отслеживала эти долги и в конце дня сообщала каждому банку, должен ли он кому-то деньги (чистая дебетовая позиция), в этом случае ему требовалось передать больше денег, или же у него была чистая кредитовая позиция, что позволяло снимать деньги со счета. Это называется системой расчетов на чистой основе.
В конце концов, после клиринга чека происходила цепная реакция погашения всех долгов.
Все из описанного — правда, за исключением последней части. Хотя в теории подтверждение платежа должно быть ключевой частью процедуры, у станций Pony Express были ограниченные возможности, а стоимость услуг — высокой. Так что в реальности банк плательщика никогда не отправлял банку получателя подтверждение.
Банк получателя в Калифорнии мог бы получить весточку только в одном случае: когда чек не прошел клиринг. Но не существовало никакого дедлайна для получения этих вестей. Это означало, что не было установленного количества времени , после истечения которого банк в Калифорнии мог бы быть уверен, что деньги в порядке. А отсутствие вестей, по мере того как дело касалось этих банков, было хорошей вестью. Понимаете, какой проблемой это могло бы стать?
Банк в Калифорнии должен был сразу же предоставить клиенту доступ к средствам, но в то же время у банковских служащих не было определенного времени, по истечении которого они могли бы знать, что не несут ответственность за неоплаченный чек.
Ни один банк на самом деле не знал о состоянии чьего-то счета в каждый отдельно взятый момент. Вам известны истории об использовании фиктивных чеков или о других аферах тех времен. Все это было возможно из-за уязвимости системы.
Как деньги перемещаются сегодня (все еще не хорошо)
Оригинал здесь.
Обработка чеков в современном мире
Сегодняшняя система, даже с учетом возможности электронного предъявления чека, на самом деле не на много изменилась со времен работы станций Pony Express.
· Когда вы кладете чек на счет, ваш банк оцифровывает его, автоматически сканируя жестко закодированную информацию на чеке.
· Эти новые цифровые файлы отправляются партиями, обычно пару раз в день, в крупные региональные банки-посредники.
· Иногда они пользуются устаревшими технологиями, и региональный банк распечатывает изображение отправленного вами чека, а затем повторно сканирует его в свою систему (да, вы все правильно прочитали).
· Региональный банк отправляет файл в клиринговую палату.
· Обычно чек обрабатывается и оплачивается в течение ближайшей ночи.
В чем же состоят улучшения? Мы отправляем чеки в цифровом виде (хотя все еще партиями), а не при помощи всадников на лошадях. Но цепочка из нескольких банков сохранена. Пакеты отправляются и обрабатываются только несколько раз в день (часто один раз), при этом переводы по-прежнему должны проходить через руки нескольких посредников.
Угадайте, что еще имеет место?
Что происходит после клиринга чека? Вас шокирует ответ: все еще ничего. Как только банк лица, выписавшего чек, получает чек обратно, даже в цифровом виде, не происходит больше ничего.
Каждому банку из цепочки остается только предполагать, что на другом конце чек прошел клиринг, пока они не получают плохих вестей. Но у них нет возможности узнать это наверняка. Почему? Потому что, как мы уже сказали, во времена Pony Express постоянная отправка уведомлений о выполнении стоила огромных усилий.
Итак, вместо этого банки просто предполагают, что с чеком все в порядке (в банковской сфере фраза «отсутствие новостей — это хорошие новости» все еще используется; пока не пришли плохие вести, предполагайте, что платеж прошел).
В любом случае они должны отдать деньги получателю. Так что теперь система отличается серьезной структурной уязвимостью, которая так и ждет быть использованной в мошеннических целях. И угадайте, кто в конечном итоге понесет издержки? Вы, клиент: либо напрямую (банки снимут с вас штраф за мошенничество, если вы не оспорите это), либо косвенно (через свои комиссии и бизнес-модели).
Автоматизированная клиринговая палата спасет ситуацию?
Основное средство переводов денег сегодня — это автоматизированная клиринговая палата. С ее помощью обычно производят платежи, связывание банковских счетов с приложениями вроде Venmo или Robinhood и т. д.
Автоматизированная клиринговая палата появилась в 1970-х, когда банки были перегружены количеством физических чеков и решили разработать «автоматизированную клиринговую палату». Зачем отправлять чеки, если можно просто отправить данные с них?
Идея была замечательной, за исключением того что… нововведение на самом деле ничего не поменяло. Для переводов посредством автоматизированной клиринговой палаты используются точно такие же процедуры, как и с чеками. Единственное, что без задействования бумаги. Электронные «файлы партий» (точно такие же, как и мешки с чеками в станциях Pony Express) передаются из банка в банк. Конечно, эти цифровые файлы перемещаются быстрее, чем люди на лошадях, но их приходится обрабатывать и формировать в новые партии на каждом этапе пути, в каждом банке и клиринговой палате.
Существуют все те же уязвимые места, как и в системе обработки чеков: можно снять деньги с пустого счета и понять это лишь спустя несколько дней!
Для того чтобы выполнить платеж посредством автоматизированной клиринговой палаты из Сент-Луиса в маленькие города Калифорнии, потребуется все та же цепочка банков-корреспондентов, что и 150 лет назад в Pony Express. И точно так же, как в Pony Express, партии чеков для автоматизированной клиринговой палаты отправляются всего пару раз в день из каждого банка.
Вполне возможно (без шуток), что даже в нынешнее время процедуры обработки чеков на станциях Pony Express могли бы превзойти операции про проведению платежей автоматизированной клиринговой палаты. Ах да, мы забыли упомянуть о том, что, в отличие от автоматизированной клиринговой палаты, станции Pony Express работали также по выходным!
Звучит невесело, но мы все равно продолжаем слышать о все большем количестве инноваций в сфере финансовых технологий. В чем же их смысл? Читайте дальше и узнаете…
Новые технологии: такие же, как старые
Оригинал здесь.
«Хорошо, — скажете вы, — очевидно, что с автоматизированной клиринговой палатой и чеками что-то не так. Я об этом уже знал(а), поскольку последний мой платеж обрабатывался несколько дней. Но ведь сейчас существует столько разных технологий. Zelle! Необанки! Финансовые технологии! Разве они не решают проблемы?»
Внимание, спойлер: нет.
Например, Zelle — это группа крупнейших банков, которые делятся между собой информацией о рисках. При каждой транзакции они согласовывают, рисковая транзакция или нет. Если нет, они мгновенно заносят деньги на счет или снимают их со счета. А в реальности они все еще используют автоматизированную клиринговую палату для проведения платежей. Просто пока банки соглашаются создавать впечатление, будто деньги перемещаются мгновенно. Используемая ими автоматизированная клиринговая палата еще характеризуется всеми рисками, что и обычная АКП в стиле Pony Express.
Почему это имеет значение для вас? Ну, потому что деньги на самом деле не перемещаются, а банки принимают рисковые решения, не позволяя вам распоряжаться собственными деньгами так, как хочется вам. У Zelle есть недельный лимит суммы, которую можно потратить. В определенных случаях они могу просто в произвольном порядке отклонять транзакции.
Это ненормально, что управление собственными же средствами так ограничивается. Но опять же: это не вина банков. Они настолько зациклены на автоматизированной клиринговой палате, что им приходится принимать подобные решения. Это вина системы.
Суть необанков не намного отличается. Вспомните Chime, Revolut, Step и другие. Обычно они представляют собой технологические компании, сотрудничающие с небольшим банком. Банк предоставляет услуги, а необанк — красивый и быстрый пользовательский интерфейс, разработанный специально для определенной аудитории.
Поскольку они сами по себе не являются банками, они часто не могут изъять из ваших карманов тот процент, на который способен банк (а вот их банки-партнеры все еще могут!), поэтому главный рычаг, который они могут использовать, чтобы попытаться достичь прибыльности, — это получение прибыли от обмена дебетовыми картами и абонентской платы (опять же, сборов!), при одновременном снижении затрат на привлечение потребителей за счет более эффективного маркетинга, направленного на конкретные демографические группы. Красивое приложение с лучшим маркетингом для определенной группы людей — это не решение проблем нашей системы.
А теперь о чем-то, что может показаться не имеющим отношения к теме…
Блокчейн и криптовалюты — без шуток
Оригинал здесь.
Если вы принадлежите к большинству людей, то немного скептически относитесь ко всей этой теме «блокчейн», вокруг которой столько шумихи. Вроде бы кто-то заработал много денег на инвестициях в криптовалюты, но вам никто никогда не объяснил все так, чтобы увидеть в этом смысл и посчитать это реальным.
Вот это объяснение, простым языком:
· наличные деньги, несомненно, самый простой способ оплаты: вы можете просто передать кому-нибудь деньги, и они перейдут в собственность этого человека. Никакой необходимости в одобрениях или банках. Никаких спорных транзакций: тот, у кого есть деньги, владеет ими (наличные — это то, что называется активом на предъявителя).
· Но наличные деньги не подходят для платежей, когда стороны находятся в разных местах. Кроме того, раздражает их носить с собой.
· Криптовалюты — это цифровой эквивалент наличных денег: не нужны банки-посредники, нет необратимых транзакций, и тот, у кого есть актив, владеет им.
· Переводы проверяются практически мгновенно и программно большой группой независимо работающих, подключенных к Интернету компьютеров, у которых есть сильные экономические стимулы делать это должным образом (это бит «блокчейна»).
Можно много добавить к сказанному, в том числе о существовании различных криптовалют, подобно тому, как в разных странах существуют разные типы наличных денег. Но по сути вот что это: цифровые деньги, которыми вы действительно владеете, так же, как вы на самом деле владеете своими физическими деньгами. Деньги, которые вы можете отправлять напрямую от одного человека к другому, без участия нескольких людей (или же банков) в качестве посредников.
И если подумать: разве это не кажется абсолютно лучшей системой, чем та, о которой мы говорили все это время? Та старая система, созданная по образцу Pony Express и строящаяся десятилетиями на разрушающейся инфраструктуре, вынуждает банки и финансовые учреждения занимать положение, в котором они могут выиграть, только если проиграете вы.
Блокчейн же убирает этих посредников. Благодаря этому можно повысить эффективность. И на основе него мы хотим создавать для вас новые продукты. Вы даже можете внести доллары в блокчейн и просто использовать лучшую технологию, чем любая другая, для перемещения этих долларов.
Но в отличие от большинства других людей из сферы криптовалют, мы не пытаемся убедить вас инвестировать доллары или другую фиатную валюту в какой-либо новый, нестабильный актив. Нет, мы хотели бы создавать для вас отличные продукты, используя существующие валюты (например, доллары), и постепенно переходить на эту новую систему, чтобы сделать жизнь быстрее, дешевле и проще — чтобы ваши деньги работали на вас.
Если вас заинтересовало предложение проекта, дополнительную информацию ищите здесь: FAQ от команды. Также вступайте в Дискорд и отмечайте меня @cr_liev в канале #invite-thank-yous.
Если вы хотите больше переводов статей на криптовалютную тему, пишите в комментариях.
